Минимальный взнос по ипотеке: практический гид

Впервые берёте ипотеку и слышите про «минимальный взнос»? Давайте разберём, что это такое, откуда берётся процент и как его можно уменьшить. Всё просто: банк требует часть стоимости жилья в качестве первой оплаты, а остальное покрывает кредитом.

Самый частый минимум – 10–15 % от цены квартиры. Если объект стоит 5 млн рублей, то в кошельке понадобится от 500 тыс. до 750 тыс. рублей. Некоторые банки идут ниже – 5 % для государственных программ, молодёжных кредитов или при покупке в новостройке.

Почему банк ставит минимальный взнос?

Банк хочет снизить риск: чем меньше сумма, которую клиент вложил собственными деньгами, тем выше шанс, что он не сможет платить. Поэтому минимальный взнос напрямую связан с другими условиями – ставкой, сроком и страховкой. Чем выше ваш первый взнос, тем ниже ставка, потому что банк уверен в платёжеспособности.

Как снизить требуемый взнос?

Есть несколько способов сделать стартовый платёж менее болезненным. Во‑первых, субсидии от государства. Программы «семейная ипотека», «молодёжный ипотечный кредит» часто позволяют взять квартиру с первой оплатой 5 % или даже 0 % при условии, что вы подпишете договор о дополнительной страховке. Во‑вторых, подготовьте хорошую кредитную историю – отсутствие просрочек и стабильный доход позволяют банку предложить более выгодные условия.

Третье – совместный займ. Если в заявке участвует второй человек (например, супруг), банк считает совокупный доход и может уменьшить процент первого взноса. Четвёртый вариант – использовать собственные накопления и ценные бумаги. Некоторые банки принимают акции или облигации в качестве части взноса, что освобождает часть наличных.

Наконец, не бойтесь торговаться. Свяжитесь с несколькими банками, сравните их предложения и попросите о пересмотре условий. Часто банк готов пойти навстречу, если видит, что вы серьезный клиент.

Запомните, что минимальный взнос – лишь один из пунктов в ипотечной схеме. Обратите внимание на суммарную стоимость кредита, комиссии за оформление и страхование. Иногда более высокий взнос позволяет сэкономить на проценте и общих выплатах.

Итоговый совет: рассчитайте, сколько вы реально можете собрать за несколько месяцев, изучите список государственных программ в вашем регионе и сравните предложения от пяти разных банков. Точный план поможет избежать сюрпризов и сделает ваш первый шаг в собственное жильё менее напряжённым.