Прогнозы на ипотеку в 2024 году: чего ждать заемщикам

Вопрос с ипотекой сейчас волнует чуть ли не каждого второго, кто хочет обзавестись собственным жильём. Цены на квартиры не радуют, а обещания про снижение ставок часто остаются только на словах. Сейчас банки то и дело пересматривают условия, и обычные люди не всегда успевают следить за всеми этими нововведениями.

Многие ещё помнят 2023-й, когда льготные ставки помогали влезть в ипотеку почти без переплат. А что сейчас? В 2024 году программа господдержки начинает сворачиваться, а ставки ползут вверх. Как не промахнуться и не попасть в ловушку лишних переплат?

Сегодня расскажу, где найти актуальную ставку, как не попасться на хитрости банков, и какие документы лучше подготовить заранее, чтобы одобрение прошло быстрее. А самое главное — что делать, если взять ипотеку прямо сейчас страшно, но жильё нужно срочно.

• Ставки по ипотеке: чего ожидать
• Изменения в программах и новые правила
• Стоит ли брать ипотеку сейчас
• Советы заемщикам в 2024 году

Ставки по ипотеке: чего ожидать

В 2024 году ситуация со ставками по ипотеке довольно напряжённая. Уже в начале года банки подняли ставки вслед за ростом ключевой ставки Центробанка. Сейчас средняя ставка на рынке колеблется в районе 16-18% годовых, а самые выгодные предложения встречаются по льготным программам, которые ещё остались, но их становится всё меньше.

Центробанк держит ключевую ставку на уровне 16% уже с конца 2023 года. Это сильно влияет на стандартные ипотечные продукты. Крупные госбанки, такие как Сбер и ВТБ, предлагают ипотеку по этим программам минимум от 16,5%, если у вас хороший кредитный рейтинг и "белый" доход. А вот коммерческие банки держат ставки ещё выше.

Самая обсуждаемая новость — постепенный отказ государства от массовой льготной ипотеки. Уже объявлено, что до июля 2024 года можно подать заявку на льготную ипотеку под 8%. После этого условия программы изменятся, и такой низкой ставки ждать не стоит. По прогнозам от "Дом.РФ", ипотека по рыночным условиям вряд ли опустится ниже 15% в ближайшие месяцы.

Вот к чему надо быть готовым в этом году:

• Ставки по стандартным программам останутся высокими минимум до конца осени.
• Сохранить выгодные условия реально только по семейной и IT-ипотеке, где ставки — от 5% до 6%. Но попасть под эти программы могут не все.
• Появились банки, которые заманивают акциями: например, снижают процент на первый год, а дальше поднимают до рыночного уровня. Будьте внимательнее — окончательная переплата там часто выше, чем кажется на первый взгляд.

Если вы планируете брать кредит сейчас — рассчитывайте свою платёжеспособность исходя из реальной ставки: не из цифр в рекламе, а из документов от банка. И считайте не только ежемесячный платёж, но и общую переплату за все годы.

Изменения в программах и новые правила

В 2024 году произошли заметные перемены в правилах предоставления ипотеки. Самая обсуждаемая новость — сворачивание федеральной льготной ипотеки. С 1 июля 2024 года она больше не доступна для большинства покупателей: теперь получить сниженный процент могут только отдельные категории, например, многодетные или молодые семьи. Остальным придётся рассчитывать на стандартные предложения банков.

Субсидии от застройщиков тоже подтянулись. Если раньше разрекламированные «нулевые ставки» или «ипотека под 1%» выглядели заманчиво, то сейчас почти всегда за этим кроется завышенная стоимость жилья. Банки стали строже проверять документы, а сроки одобрения увеличились — теперь могут рассматривать заявку до пяти рабочих дней.

Ещё один момент — новые ужесточённые требования к заемщикам. Многие банки больше не одобряют большие суммы без первоначального взноса, и если раньше хватало 10%, то теперь часто требуют минимум 15-20%. При этом доход семьи считают очень внимательно, максимально чтобы не превышал определённый уровень по отношению к ежемесячному платежу.

Обратите внимание на ипотека с господдержкой для отдельных регионов: например, на Дальнем Востоке, в Арктике и для IT-специалистов до сих пор можно получить ставку ниже среднерыночной, но надо подтвердить свою принадлежность к категории.

• Перед подачей заявки всегда уточняйте действующие условия по выбранной программе. Они меняются быстрее, чем обновляют сайты банков.
• Если планируете воспользоваться господдержкой — готовьте документы заранее, там часто нужен расширенный пакет справок.
• Не ведитесь на рекламные обещания слишком низких ставок: перепроверьте, нет ли у недвижимости скрытой наценки.

В 2024 году ипотека стала менее доступной, зато заметно прозрачнее — скрытые платежи встречаются реже, и больше информации по программам можно найти в открытом доступе. Главное — читать всё, что подписываете, и сверяться с актуальными данными, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Стоит ли брать ипотеку сейчас

С этим вопросом сейчас сталкиваются тысячи людей: брать ипотеку сразу или ждать, когда условия станут лучше? Давайте разбираться не на эмоциях, а на цифрах и конкретных примерах.

Средняя ставка по ипотеке в начале мая 2024 года по данным Банка России уже превысила 18% годовых. Для сравнения, год назад большинство оформили ипотеку по ставкам в районе 9–12% благодаря госпрограммам. Сейчас банки быстро пересматривают условия и часто вводят дополнительные комиссии или требования по взносу.

«Чем выше ключевая ставка, тем тяжелее платеж по ипотеке. Решение надо принимать исходя из личных финансов и возможностей возвращать долг, а ещё — из перспектив занятости», — считает аналитик ДОМ.РФ Антон Бушарин.

Правительство официально заявляло, что программы льготной ипотеки в 2024 году будут постепенно сворачиваться. С 1 июля по классической «льготе» максимальная сумма ограничится 6 млн рублей, а саму программу могут отменить к концу года. Но льготы для семей с детьми и IT-работников пока сохраняются.

Есть несколько ситуаций, когда семья всё равно решается на кредит именно сейчас:

• Срочно нужен большой метраж — ждёте пополнения или уже тесно.
• Есть хороший первый взнос, чтобы взять меньшую сумму у банка.
• Покупка квартиры у застройщика со скидкой на фоне падающего спроса.
• Планируете закрыть ипотеку раньше срока, чтобы не переплатить лишнего.

Если такой острой надобности нет, эксперты советуют не гнаться за квартирой любой ценой. Сейчас рынок явно «остыл», многие продавцы готовы торговаться. Иногда выгоднее подождать несколько месяцев: возможно, ставки немного снизятся или появятся новые акции у застройщиков. Оформляйте ипотеку только если полностью уверены в стабильности своих доходов и запасе сбережений минимум на 6–12 месяцев.

Советы заемщикам в 2024 году

Берёте ипотеку в 2024-м? Сейчас банки стали строже проверять доходы и кредитную историю. Даже для "льготников" запросы по документам выросли: справка 2-НДФЛ, подтверждение всех дополнительных доходов, а иногда и выписки о расходах за полгода. Собирать бумаги стоит заранее — так выше шанс, что не "завернут" на этапе проверки.

Важная деталь — размер первоначального взноса. Если в 2023 году ещё явно прокатывали 15%-20%, то сейчас банки охотнее одобряют сделки с 25% и выше. Кто приносит на стол 30% — получает по статистике чуть выгоднее ставку.

Если верить ФЦБ, средняя ставка по рублёвой ипотеке в мае держится в районе 16,2% годовых. Ниже таблица с данными по основным программам на конец мая 2024:

Ещё один момент: ежемесячная нагрузка по кредиту не должна съедать больше 35% от ваших доходов. Банки могут одобрить больше, но потом становится тяжело жить — особенно если коммуналка подрастёт или появятся другие расходы.

• Не берите кредит "на грани": оставляйте запас хотя бы в 15–20% от своих доходов на форс-мажоры.
• Смотрите на полную стоимость кредита, а не только на красивую цифру в рекламе банка. Часто разница в 1–1,5% превращается в сотни тысяч за срок ипотеки.
• Избегайте досрочных трат: если есть возможность — делайте частичные погашения и уменьшайте срок кредита, а не платёж. Так реально сэкономить на процентах.
• Обязательно просчитывайте не только свои расходы, но и возможные изменения условий банка (например, рост ставки при окончании льготного периода).

Не верьте долгим обещаниям "ставка скоро упадет". Банки всегда первым делом заботятся о своих рисках. Если решили брать, делайте это с холодной головой, сравнивайте предложения и не бойтесь задавать вопросы менеджерам — без всяких стеснений.